Vervroegd pensioen: zo pak je het slim aan

Eerder met pensioen in het kort:

• Vervroegd pensioen betekent dat je eerder stopt met werken dan je AOW-leeftijd. Je pensioen kan vaak tot tien jaar eerder worden uitgekeerd, maar je AOW krijg je pas op je vaste AOW-leeftijd.

• Als je pensioen over een langere periode wordt uitgesmeerd, ontvang je per maand minder. Slim plannen is dus de sleutel om financieel relaxed te blijven.

• Heb je een zwaar beroep? Via cao-regelingen kun je soms drie jaar eerder stoppen.

• Met een generatieregeling kunnen oudere werknemers hun werkjaren rustig afbouwen: minder werken, volledige pensioen blijven opbouwen en maar een klein stukje salaris inleveren.

• Zelf sparen, beleggen, deeltijdpensioen of belastingvrij vakantieverlof sparen zijn ook slimme manieren om eerder met pensioen te gaan.

• Let goed op gevolgen zoals hogere belasting en een kleinere pensioenpot. Gebruik tools als mijnpensioenoverzicht.nl om helder te zien wat jouw opties zijn.

Allereerst is het goed om te kijken waar je pensioen uit kan bestaan. In Nederland bestaat je pensioen uit drie delen: 

• het basispensioen (de AOW-uitkering); 

• het deel dat je via je werkgever opbouwt;

• en het deel dat je zelf extra regelt, bijvoorbeeld door te sparen of te beleggen. 

De ingangsdatum van je AOW ligt vast aan de hand van wanneer je bent geboren en stijgt mee met de levensverwachting. Dus vroeger met pensioen gaan betekent niet dat je je AOW eerder krijgt. Laten we kijken naar de verschillende mogelijkheden. 

Hoe kun je met vervroegd pensioen?

Welke opties je hebt, hangt vaak af van je persoonlijke situatie, je pensioenregeling en hoe je er financieel voor staat. Pak je ‘t goed aan, dan kun je straks genieten zonder dat je iedere maand op je bankrekening hoeft te turen. De opties:

Je pensioen eerder laten uitkeren

Vroeger was er de Vervroegde uittreding (VUT) en prepensioen, maar dat bestaat niet meer. Pensioenfondsen bieden nu vaak de optie om je pensioen eerder in te laten gaan. Meestal maximaal tien jaar eerder dan je AOW-leeftijd. Superhandig, maar er zit wel een ‘maar’ aan. Je krijgt in principe voor de rest van je leven dat pensioen. Dus, als je pensioen eerder wordt uitgekeerd, wordt het over een langere periode verspreid. Per maand krijg je daardoor minder euro’s. Slim om dit op tijd te regelen en te bespreken met je pensioenfonds en werkgever. Zeker een jaar van tevoren. Wil je eerder stoppen met werken dan je pensioenfonds kan beginnen met uitkeren? Met 55 jaar bijvoorbeeld al? Dan moet je het een periode doen met wat je zelf extra regelt. 

REKENVOORBEELD VERVROEGD PENSIOEN 

Je zit aangesloten bij het grootste pensioenfonds van Nederland: ABP. Wanneer je eerder met pensioen gaat, rekenen zij uit hoeveel pensioen je krijgt door dit te vermenigvuldigen met een vervroegingsfactor. Hoe eerder je met pensioen gaat, hoe lager de vervroegingsfactor, hoe lager het maandelijkse pensioen. ABP bepaalt elk jaar op 1 januari opnieuw de vervroegingsfactoren van het nieuwe jaar.

Bron: ABP

Stel je vindt het op je 62e mooi geweest en wilt helemaal niet meer werken. Vanaf je 62e wordt je ouderdomspensioen 0,721 (in 2025) van bijvoorbeeld €1.000 = €721 per maand. Vanaf je AOW-leeftijd ga je naast dit bedrag ook AOW ontvangen. Dit kan je dus voor alle leeftijden makkelijk uitrekenen, van 60 jaar tot en met 77 jaar.

Gedeeltelijk met pensioen gaan

Stel je bent nog niet helemaal klaar om volledig afscheid te nemen van je werk, dan is een deeltijdpensioen een optie. Je werkt bijvoorbeeld een aantal dagen per week en vult je inkomen aan met een parttime pensioen. Zo maak je de overgang naar volledige rust (lees: Netflix, tuinieren, reizen) wat soepeler. Dat kan vóór de normale pensioendatum, maar ook erna. Regel en bespreek ook dit op tijd. 

Gebruik je eigen financiële potje

Heb je netjes geld gespaard, ergens in beleggingen geïnvesteerd of een lijfrente opgebouwd? Dan kun je dat gebruiken als je eerder wilt stoppen om je pensioen te overbruggen. Houd er rekening mee dat beleggen en investeren niet zonder risico’s is. Een financieel adviseur kan je hiermee helpen. 

Verlof opnemen

Sinds 2021 kun je belastingvrij tot 100 weken verlof sparen. Dit moet wel in je cao of arbeidsovereenkomst staan. Ideaal als je echt meer tijd wil voor jezelf, maar nog eventjes verplichtingen hebt.

Vroegpensioen bij zwaar werk

En als je een zwaar beroep hebt? Nou, vanaf oktober 2024 is daar goed nieuws over. Het kabinet heeft toen besloten dat er ook na 2025 een regeling blijft bestaan voor mensen met een zwaar beroep, zodat ze eerder met pensioen kunnen. Dat betekent dat de huidige regeling, de Regeling voor Vervroegde Uittreden (RVU), niet helemaal verdwijnt. 

Maar wat is een zwaar beroep? Je kan denken aan bouwvakker, schoonmaker, dakdekkers, politieagent, stratenmaker, havenmedewerker en loodgieter. Ook de sectoren zorg, openbaar vervoer, industrie en metaalsector worden vaak genoemd. Toch is er geen algemene lijst van beroepen die als 'zwaar' worden gezien. Vakbonden en werkgevers gaan nu per cao kijken welke banen als zwaar genoeg worden gezien om drie jaar eerder met pensioen te kunnen gaan. De overheid gaat niet over welke beroepen dat zijn. 

Hoe werkt dat precies? Als je recht hebt op vervroegd pensioen vanwege je zware beroep, kun je maandelijks een bedrag krijgen via je werkgever dat lijkt op wat je netto aan AOW-uitkering gaat krijgen. Drie jaar eerder dan je normaal met pensioen zou gaan. En voor mensen met de hoogste financiële nood is er nu zelfs een extraatje: een bruto bedrag van maximaal €3600 per jaar. Dat maakt de nieuwe regeling ook bereikbaar voor mensen met een laag inkomen, wat natuurlijk een belangrijke stap is. Niet iedereen kan zich namelijk een vervroegd pensioen zomaar veroorloven.

Generatieregeling

Heeft jouw werkgever een generatieregeling? Dat kan een kans zijn om je werkjaren rustig af te bouwen, terwijl je je voorbereidt op je pensioen. Steeds meer werkgevers kiezen voor deze regeling, wat trouwens losstaat van de nieuwe pensioenregels.

Hoe werkt zo'n generatieregeling? Het geeft werknemers de mogelijkheid om tot wel tien jaar vóór hun pensioenleeftijd minder te gaan werken, tot maximaal 50% minder. Goed nieuws: je pensioenopbouw in die jaren blijft gewoon hetzelfde, terwijl je salaris maar een beetje wordt verlaagd. Dat betekent dat je meer vrije tijd krijgt, zonder dat je financiële toekomst daaronder lijdt. Dit kan er bijvoorbeeld zo uitzien:

• Je werkt 60% door

• Je ontvangt 80% van je salaris

• Je bouwt 100% pensioen op

Wat zijn de gevolgen van vervroegd pensioen?

Let op de volgende nadelen als je met vervroegd pensioen gaat. Misschien krijg je hier mee te maken:

• Je bouwt minder lang pensioen op

Helaas betekent eerder stoppen meestal dat je ook eerder stopt met pensioen opbouwen. Het bedrag dat je maandelijks ontvangt, valt daardoor lager uit.

• Meer belasting

Daarnaast moet je rekening houden met belasting. Na je AOW-leeftijd betaal je minder belasting. Stop je eerder met werken? Dan val je nog onder het normale belastingtarief, wat je netto-inkomsten verlaagt. 

• Invloed op toeslagen

Ook kan je recht op toeslagen zoals zorg- of huurtoeslag veranderen. Meestal heb je recht op meer toeslagen als je inkomen lager wordt. Maar je wilt straks niet voor verrassingen staan, dus check dit goed. 

• Minder hypotheekaftrek

Geen inkomen tot je AOW-leeftijd? Dan heeft dat waarschijnlijk gevolgen voor je hypotheekrenteaftrek. Betaal je die rente normaal uit belastbaar inkomen zoals salaris, pensioen of lijfrente, maar leef je nu alleen van spaargeld of beleggingen? Dan heb je geen inkomen meer in box 1 en daardoor niet meer het belastingvoordeel. 

• Geen of minder nabestaandenpensioen

Het is soms niet alleen je eigen pensioen dat belangrijk is, maar ook dat van je partner. In sommige pensioenregelingen vervalt het nabestaandenpensioen wanneer je eerder stopt. Zeker iets om te checken bij je pensioenfonds, want niemand wil vervelende financiële gevolgen voor z’n geliefden achterlaten.

Hoewel we ons best doen om ervoor te zorgen dat alle informatie up-to-date en correct is, kunnen we geen garanties bieden over de volledigheid, betrouwbaarheid of nauwkeurigheid ervan.

Geraadpleegde bronnen:

• Rijksoverheid

• Rijksoverheid

• Nibud

• CNV

• Nationale Nederlanden

• Bijnametpensioen.nl